Antecedentes y Principios del Seguro

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Historia del Seguro

Podemos decir que el origen de los seguros se remonta 4.000 años atrás, dentro de los cuales podemos clasificar en:

Edad Antigua

Las primeras formas de seguro datan de la Edad Antigua en las civilizaciones griegas, romanas o babilónicas. En este período buscaban proteger tanto sus intereses personales como de la comunidad, vivían en pequeños grupos y a través de la colaboración hacían frente entre todos a los infortunios.

Edad Media

La Edad Media estuvo marcada por el desarrollo y crecimiento comercial. En esta época aparecen los primeros seguros sobre la vida humana debido a los viajes que se realizaban a través del océano. Los piratas se dedicaban a capturar a la tripulación y pedir un rescate, y si éstos no lo tenían, eran lanzados al mar. Así surgió este tipo de seguros para poder garantizar el rescate y más tarde, se amplió la cobertura a fallecimiento en caso de naufragio o por diversos incidentes que pudieran encontrarse durante el viaje.

Edad Moderna

En este período, Carlos I dicta la primera Ley que regula de carácter obligatorio el contrato de Seguro Marítimo. En este momento pasan de estar representados por una persona física a estar formado por entidades pluripersonales y sociedades anónimas.

Los seguros más utilizados en el siglo XVII fueron: seguros de transporte, marítimo e incendio. Mientras que en el siglo XIX en Ecuador se instaura el seguro durante la época republicana bajo el gobierno de Eloy Alfaro cuando el sistema funcionaba más como un modelo y agente de compañías extranjeras y únicamente para el seguro de incendio y constaba como parte del Código de Comercio.

Principios del Seguro

Principio de Mutualidad

Busca que el aporte o pago de las primas de muchos contribuyentes sirvan para cubrir las pérdidas de pocos asegurados que sufren siniestros.

Principio de Buena Fe

Se entiende por “Buena fe” a todas aquellas acciones que carecen de intenciones negativas o causan daño. Y dado que el contrato de seguro se basa en este principio, existen sanciones en las pólizas en caso de que el asegurado de falsas declaraciones.

Principio Aleatorio

En todo seguro debe existir la incertidumbre, ninguna de las partes sabe con seguridad si ocurrirá o no la contingencia asegurada ni cuándo se producirá ésta.

Principio Indemnizatorio

Se refiere a que los seguros de daños son contratos de simple indemnización, y que en ningún caso pueden constituir para él una fuente de enriquecimiento.

Principio Proporcional

El contrato de seguros siempre será proporcional, significa que, a mayor riesgo, mayor será el valor que el cliente tenga que pagar. Esto asegura la equidad entre el riesgo que se transfiere a la compañía y la prima que tendrá que cancelar.

Principio Disperso

La dispersión en tema de seguros consiste en que los riesgos que la compañía de seguros asume, los divide traspasando parte de los mismos a reaseguradores; esto para que al momento de un siniestro no afecte en la totalidad de la compañía.

Principio Bilateralidad

Se considera un documento bilateral ya que ambas partes se comprometen en un acuerdo, donde el asegurado paga una prima a cambio de que la compañía de seguros asuma el riesgo.

Principio Oneroso

Es el principio que faculta a un contrato como un documento donde se da y se recibe.

Principio Adhesión

Se llama contrato de adhesión ya que una de las partes, es decir el asegurador, establece las condiciones del contrato y las impone al asegurado, mismo que las acepta como se la ofrecen. Únicamente deja de celebrar el contrato si no les satisface las condiciones preestablecidas.

Contrato del Seguro

En el ámbito de los seguros existe un instrumento fundamental que legaliza el compromiso que existe entre el asegurador y la aseguradora delimitando claramente las obligaciones de ambas partes, es decir la póliza.

El código de comercio no define como tal al contrato de seguro, pero si le atribuye las siguientes características:

» Consensual

Esta es una característica de los contratos que se perfeccionan con el solo consentimiento de las partes.

» Bilateral

Las obligaciones en contrato de seguro son tanto para el asegurador de responder por la suma asegurada cuando ocurra el siniestro, y para el tomador pagar la prima.

» Oneroso

Para que el asegurador asuma los riesgos, es necesario que el tomador pague la prima, que no es más que la cantidad de dinero que se paga para que en caso de que ocurra el siniestro el asegurador responda.

» Aleatorio

Esta característica se la da al hecho cuando su ocurrencia no es predecible en el futuro, no es susceptible saber si el siniestro va a ocurrir o no, o saber cuándo va a ocurrir, es incierto, por ejemplo: se asegura un carro contra robo es posible o no que el carro se lo roben, por esto el seguro reviste el carácter de aleatorio, el pago de los beneficios está en función de que ocurra o no un posible siniestro.

» Principal

No depende de otros contratos para que éste sea válido.

» De ejecución sucesiva

Por lo general en el contrato de seguro es de ejecución sucesiva porque sus prestaciones son sucesivas.

» Nominado

Se encuentra regulado por el código de comercio a partir del artículo 1036 al 1162.

» Asegurador

Se denomina asegurador a la persona jurídica, es decir, a la compañía o empresa de seguros que está legalmente autorizada para operar en el Ecuador y que es responsable de indemnizar al asegurado en caso de un siniestro.

» Asegurado

Persona que consta como titular en el contrato y que recibe la indemnización en caso de que su patrimonio se vea afectado directa o indirectamente en un siniestro.

» Contratante del Seguro

Persona que suscribe un contrato, asumiendo los derechos y obligaciones en él establecidas, persona que paga la prima del seguro, es la responsable de cubrir los gastos de expedición y/o los impuestos que genere la póliza.

» Beneficiario

Es quien percibe la indemnización en caso de siniestro.

» Causahabiente

Persona a quien han sido transmitidos los derechos de otra.